Endeudarse para vivir: una realidad silenciosa que crece en Paraguay

En muchos hogares paraguayos, el crédito dejó de ser una herramienta para crecer y pasó a convertirse en una forma de sostener el día a día.

No siempre es evidente. No aparece en las conversaciones cotidianas, pero se refleja en decisiones repetidas: usar una tarjeta para cubrir gastos básicos, refinanciar una deuda para pagar otra, o asumir nuevos compromisos sin una visión clara de la capacidad de pago.
Este fenómeno, cada vez más frecuente, nos habla de una realidad que merece atención: el sobreendeudamiento silencioso.

El acceso al crédito en Paraguay ha crecido de manera importante en los últimos años, impulsando el consumo y generando oportunidades. Sin embargo, cuando ese acceso no está acompañado de educación financiera ni de una evaluación integral del riesgo, comienza a generar efectos que trascienden lo individual.

Hoy, muchas familias organizan su economía en función de sus deudas, no de sus ingresos. Esto limita su capacidad de ahorro, reduce su margen de maniobra ante imprevistos y genera una dependencia constante del financiamiento.
Desde la mirada del sector Cooperativo, esta situación también representa un desafío relevante. No se trata únicamente de colocar créditos, sino de asegurar que estos sean sostenibles en el tiempo.

El incremento del riesgo crediticio, la presión sobre la morosidad y la necesidad de fortalecer los procesos de análisis obligan a repensar prácticas tradicionales. Evaluar ingresos ya no es suficiente; es necesario comprender el comportamiento financiero real de las personas.

Aquí es donde la gestión de riesgos cobra un rol clave para el sector Cooperativo. Incorporar una visión más integral, alineada a estándares como ISO 31000 o modelos como COSO ERM, permite anticipar situaciones y tomar decisiones más responsables.

Asimismo, la gobernanza de las organizaciones debe acompañar este proceso. El crecimiento de la cartera no puede ser el único indicador de éxito; la calidad y sostenibilidad de esa cartera son igual de importantes.
El sobreendeudamiento no es solo un problema financiero. Es una señal de alerta que refleja la necesidad de fortalecer la educación financiera, mejorar los sistemas de evaluación y consolidar una cultura de uso responsable del crédito.

El desafío no está en restringir el acceso, sino en hacerlo más consciente, más informado y sostenible.
Porque cuando el crédito deja de ser una herramienta de desarrollo y se convierte en una necesidad permanente, estamos frente a un riesgo que ya no es individual, sino colectivo.

Ing. Com. Rossana Lamas
Especialista en Gestión de Riesgos, Cumplimiento y Sector Cooperativo en Paraguay